09理财 稳健出牌保险护航

大家都知道，现在已经进入大众理财时代。但很多人对理财的概念还比较模糊，认为投资就是理财，其实不然，投资只是理财的一部分，全部资产的配置都属于理财。

在全球金融危机的大背景下，老百姓捂紧自己的钱袋子是必要之举，首先在日常消费上就要养成良好的习惯，当用才用，要尽量减少冲动消费。

其次，要根据自身的具体情况，对家人及资产做好保险保障规划。

我们再来谈谈投资。面对2009年的投资市场，众说纷纭。有一部分人认为稳健投资的时代已经过去，阶段性的投资机会逐渐显现；也有一部分人认为09年投资必须坚守平衡配置策略，还是以保守为主；还有一些人提出相对稳健和相对激进等等观点。我认为，对于寻常百姓而言，面对投资市场形势尚未明了的09年，理财仍以保本类、固定收益类等防守型产品为主，稳健出牌，才能确保资产保值增值。

防守型的工具包括有债券、保险、银行存款等。而保险则扮演“守门员”的角色,给投资者可以做到“以一当十,万夫莫开”。2008年以来股市的急剧下滑还是使不少人损失惨重,很多投资者对于个人的未来收入产生了不稳定的预期,在这种情况下就更应该把资金投到长期的、有稳健收益的产品,同时,为了保住因意外伤害、病痛带来的金钱流失,保险自然成为不可或缺的理财产品。

无论是债券、保险还是银行存款，都可以在银行购买，应该说，银行是老百姓理财投资最安全的投资渠道。在这里，我们着重介绍处于理财金字塔最底层的投资方式，又经常被百姓忽略的银行保险理财产品。

面对目前的市场情况，尤其是风险承受能力较低的朋友而言，推荐购买长期保本+固定收益+分红的期交产品。这种产品安全性高，具有保底收益，浮动分红又可以抵御通货膨胀，并且具有保障功能。现举太平人寿保险有限公司的一款产品——太平盈盛两全保险C款（简称盈盛C）为例，具体阐明该类产品的保障及收益情况。

盈盛C是一款快速返还，年年持续递增收益，并有人身保障的分红保险产品。这款产品的投保年龄是出生满60天到60周岁，投保金额是每份1000元，最低投保一份。它有三大基本特点：

年年得利，年年增：每年获利10%基本保额，且随分红每年递增，回报更快，越领越多！

较少领多，真划算：只需交费10年，即可安享15年的稳定收益和高额保障。

三重保障，更安心：

1、  资金增值安全保障：满期保证返还——全部所交保费+分红累积的全部增值收益；

2、  公共交通三倍保障：因特定公共交通意外事故——给付3倍“基本保额*交费年度数”；

3、  健康医疗可选保障：可附加15年18种重大疾病保障，及其他健康、医疗、意外保险产品，附加保费低，保障高。

张小姐今年30岁，投保10份盈盛C，附加安康10份，基本保额1万元，每年交10100元。张小姐10年累计交费10.1万元，她可以获得15年的收益和保障如下：

最后，跟大家分享几个选购分红险的窍门 。

业内人士建议，在购买分红型保险产品时，不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，只有中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。不妨从以下几个方面来选择：

选择险种：分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。

选择产品：由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。

选择方式：投保人要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前，主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。

除此之外，要看清楚添加哪些附加险，因为附加险一般都物超所值，往往是保险组合的亮点所在。客户在选择分红险时，应对附加险加以对比分析。当然还要关注额外保障。有些看似不起眼的小条款，却可为投保者带来许多额外的贴心保障。

太平人寿 许赢