一、具有保险购买意向

人生就象一片汪洋大海，隐藏着无数风险．风平浪静时，多数人仅注重金钱的收益，而忽视了风险的存在！波涛汹涌时，只能毁于没有应急的安排！

我们的独生子女现在看来衣食无忧，比我们当年生活优越的多但他们的将来要面对更严酷的工作竞争和更沉重的家庭负担，要自己来承担更多的医疗，养老费用。我们有责任为自己做一份保障，以减轻孩子将来的负担。

如果说一辆汽车再上路时，我们肯为它准备备胎和上了保险以防不测，那么，我们的家庭之舟在惊涛骇浪中航行，为什么不备上保险这个救生艇呢，来显现我们人的价值！

我们拿出金钱买份保险，虽然只是换了一种存钱的方式，却可以减轻亲人的免于医疗费的沉重拖累，保证子女接受良好教育，个人拥有尊贵风光的晚年，巧妙的保全和转移家族的财富，保障了家庭每位成员都拥有幸福的一生！

保险的功能不言而喻，从大方面来讲，它是社会文明发展的一种体现；从小方面来看，它是对个人及家庭安全的一种珍视。只有对某个事物具有强烈的意愿，才可能化成具体的行动。所以投保的前提是具有购买的意愿，否则购买就成了空谈。

二、确定自身需求范围

1.进行风险评估

每一个家庭和个人在一生中都会面临各种各样的风险。在投保之前，对风险进行全面的评估，是非常必要的。

按照风险程度的不同可将需要购买的保险分为必保的保险和可选择的保险。必保的保险是应付那些保险事故一旦发生，足以对投保人造成严重威胁的风险；可选择的保险是应付那些保险事故一旦发生，有可能减少投保人当前的资产和收入的风险，但是个人或家庭尚可承受。因此，如果有能力投保，最好投保；如果没有能力投保，可以暂时不投保。这两种风险的分类，每个人、每个家庭都会有差异，这需要根据自身情况进行划分。

2.认识保险需求

在风险评估的基础上，进一步划分哪些是需要保险的风险，哪些风险可以不用保险的方式加以避免，从而确认自己的保险需求。

要确认自己的保险需求，您首先应当用排除法，分清哪些风险不需要用保险的手段来处理，哪些可以不完全用保险的方法处理。主要考虑：

(1)已有的社会保障。即是否能够享受国家提供的医疗保障，是否有权享受社会提供的失业保障，是否有权享受社会养老保险等。如果能充分享有这些社会保障，就可以不去或减少购买这方面的保险。

(2)个人资产的多少。可以衡量您在银行中有无可观的存款、金融债券的数额，股票的投资以及所能获得的遗产、贷款等经济资助的可能性。如果个人资产丰厚及获取资助的能力很强，可以减少购买保险，但这要视个人的保险观念而定。因为目前社会许多富裕人士购买了巨额保险，他们认为身价百万更需要保障。

购买适合自己或家人的人身保险，投保人有三个因素要考虑：

(1)针对性。自己或家人买人身险要根据需要保障的范围来考虑。例如，没有医疗保障的从业人员，买一份“重大疾病保险”，那么因重大疾病住院而使用的费用就由保险公司赔付，适应性就很明确。

(2)经济能力。买寿险每年需要缴存一定的保费，每年的保费开支必须控制在自己的收入范围内，一般是取家庭年储蓄或结余的10%─20%。

(3)侧重点。投保人不可能投保保险公司开办的所有险种，只能根据家庭的经济能力选择一些险种。这就应该有个侧重点。一般来讲，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”。

3.险种组合

投保人身保险可以在保险项目上搞个组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险，使人得到全面保障。但是在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。例如您的工作需要经常外出旅行，那么就应该买一项专门的人身意外保险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样一来可以节省保费，二来在任何其他时候和其他情况下所出现的人身意外，也会得到赔偿。这就是说，如果您准备购买多项保险，那么您应当尽量以综合的方式投保。因为，它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费。得到较大的费率优惠。

三、了解保险公司实力

现在的保险业是竞争比较充分的行业，所以各家保险公司的险种也是大同小异，关键是看保险公司的履约能力，若是存在不确定性的分红产品，那还要看保险公司投资水平和风险控制能力。

在条款方面，可以比较各公司条款的差异，基本原则是：“保险责任”越多越好，“责任免除”和“投保人、被保险人义务”越少越好，赔偿金额越高越好，“免赔率”越低越好。再对照相应的费率，一定可以选择一份称心如意的保险。

四、咨询保险专业人士

在向保险专业人士咨询时最好力求全面，在此基础上对核心内容详细了解，重点是保险责任、责任免除、理赔处理(特别是免赔率)、被保险人义务(特别是其中可能导致保险公司拒绝赔偿的义务)等内容。这几条规定了对于哪些事故保险公司能赔，哪些不能赔，能赔的怎么赔。如果一个事故在“保险责任”范围内，同时不在“责任免除”范围之内并且被保险人没有违反“被保险人义务”，保险公司就会按照“赔偿处理”中的规定赔偿，否则保险公司就不能赔偿。

为避免被人误导，保险专业人士所说的内容，特别是对自己有利的，都可以让他指出所述内容在保险条款第几条第几款，眼见为实。

五、规划需求及费用

听了保险专业人士的建议后，你会对自身的投保需求有个更明晰的概念，哪些需要买，哪些可以不买或不急着买都已经了解。这时候就可以规划自己的具体保险需求了。列出一个明确的需求单，然后咨询保险公司或保险代理人，需求的保险该花费多少钱，有没有什么优惠之类的。然后看看自己的财务能否有效的支撑这笔费用。保险是一种保障，但若耗费家庭的大部分开支来买保险就没这个必要了。所以投保要量力而为。

买保险目前主要有以下三种方式：

直接向保险公司购买。目前国内很多保险公司都设有营业柜台，客户可以亲自上门咨询、购买保险。这种方式要求客户对保险非常了解，能自主设计保障计划，懂得自己该购买哪些保险。

保险中介人上门服务。这种方式是目前国内保险销售的主流方式。一个专业的、诚实的、有责任心的保险中介人不但能在售前为客户设计最符合收入情况和保障需求的保障计划，而且能在售后提供资讯、更改地址、理赔等服务。

上网购买保险。这是一种全新的购买方式。这种方式对于易于接受和使用现代通讯手段、保险意识强但又不喜欢接受上门推销的客户尤其适合。

六、明确双方权利义务

保险是一种权利与义务的集合体。投保的目的在于获得相应的权利来弥补未来可能出现的损失。所以明确双方权利和义务是投保的核心，显失公平的合同肯定会造成一方的损失。投保人在投保时要细细查看双方的权利和义务是否对等。

七、办理手续核查保单

当做完了以上步骤后就可以填写保单，签订合同等相关手续了。

填写投保单时应注意的问题：

(1)填写投保单，不一定要自己填写，可委托保险公司专业代理人填写投保单，但事前必须审核代理人的合法性，一定要让代理人出示身份证、工作证、代理资格证等有效证件，必要时可打电话到保险公司确认。

(2)代理人可能会填写投保单中的某些内容，但投保单上注明需客户的签字处，一定要客户自己的手迹。

(3)客户一定要在健康状况、财务收入等方面如实告知，寿险公司一旦发现客户告知不实，便可依法接触保险合同中止保险责任，以带来不必要的损失。

(4)填完保单后，你需要预交保费，可用现金或转帐支付，但一定不要忘记向代理人及时索要由寿险公司盖章的保费暂收收据。

(5)客户拿到正式保险合同及正式保费收据，此时客户要注意有关内容是否有错，比如险种\保额等。

(6)按相关规定，保单生效后10天内可以申请退保，保险费全额退回，客户才不会有任何损失。

八、保单生效后期维护

很多人买了保险就以为万事大吉，只知道交费，平时放在那里基本不看。甚至有些客户反感、拒绝保险公司售后服务人员的拜访，你可能会说他们总是来推销的，要知道买不买的主动权在你，他们来传达一下有关新产品、公司近况的一些信息也是有利无害的。

其次，多留意媒体上有关保险的新闻报道，各保险公司的险种有无变动，定期核查下自己的保单。

 生命人寿：王鑫

2010年2月19日