她为什么不能全额退保?
 
〖字体: 〗 〖背景:               〗 〖打印〗 〖关闭〗 作者:无   时间:2013/3/11 15:11:58
保险问答:
 我两年前为自己和先生分别投保了一款重大疾病险,每年共需要缴费7000元。目前到了缴费期,可年初由于家庭发生变故,我们无力额外支出这笔费用,所以我打算退保。可保险公司的工作人员告诉我,退保金额主要与保单的现金价值有关,现在退保的话,损失会很大。请问保单现金价值是怎么算出来的?难道我就不能全额退保吗?
 现金价值是指保险单所具有的价值,通常体现为解除合同时,根据精算原理计算的,由保险公司退还的那部分金额。一般情况下,保单现金价值可以通过一个简化的公式表示出来:保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的保单管理和销售费用-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。

对某些险种,退保时一般只能退还现金价值,这是保险业合法合规的通用做法,并不是某一家保险公司的特殊做法。至于提前退保时退多少现金价值,一般会在保险合同中约定清楚。保户在投保时应充分认识到这一点,购买保险的额度应符合自己家庭的经济能力,并适度考虑风险。如不能肯定在保险缴费期限内的财务状况能保持稳定,则更应慎重投保。保户发生暂时无力承担保费的情况,可以选择保单自动垫缴、减额缴清或保单贷款的方式稍加应对。
·案例演示:
2010年11月,北京一位李姓保户来到太平人寿北京分公司,表示想退保。但当她了解到,她所购买的这款银行保险产品可以提供保单贷款时,满脸的无奈立即烟消云散。

原来,李女士家里近期急需用钱,无奈之下,她打算将自己在2007年购买的一份银行保险产品退保。太平人寿服务人员经过查询发现,她当时买的是万能保险产品,当时一次性交了3万元保费,截至到今天,算上保单收益,账户价值已经有33400元。如果退保,李女士将失去剩下年期的保单收益,且不再享有保险保障。服务人员建议她再慎重考虑后再决定是否退保。听完服务人员的回答,李女士的眼神中掠过了一丝失落和无奈,她轻叹了口气说:“我真不想退保,可眼下实在是没办法了。”

看到李女士焦急的眼神,服务人员也非常替她着急,经过对其保单的分析,服务人员帮她找到解决办法,既能缓解她资金紧张的压力,又能让她继续享有保险保障——即保单贷款。按该保险产品性质,该保单可提供2.3万余元的贷款。李女士只需提供相关证件,就可以很方便地办理相关贷款手续。李女士非常欣慰:“我不知道保单还能贷款呢!这可是真是救了我的急!

保户在手头资金紧张的情况下,如果选择提前退保会有经济损失,而通过保单贷款可以“调头寸”,满足应急之用周转或缴付暂时难以承担的保费。但太平人寿提醒客户,保单贷款不宜投资风险较大的股市。炒股亏损很可能会影响保单合同继续生效,甚至失去保障作用。
·专家提醒:
在购买保险之前,投保人需要先做好家庭财务状况以及保险需求的分析,然后做出风险评估和需求分析,最后选择适合的产品投保。缺什么补什么,切不能盲目投保。在接触保险公司时,要了解保险产品的保险责任、责任免除、红利分配、保险期间、犹豫期、合同解除权。其中,特别要关注的是保单的现金价值。因为,买了保险短期内再退保,损失往往会比较大。

由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多,因此,在购买保险单的头两年退保,保险公司扣除各项手续费后退还的保险费将是很少的。虽然保单现金价值会随缴费年限不断增加,但也不可能高于保险公司的满期给付的保险金,保户一旦购买了保险,拥有了保障,不到万不得已最好不要放弃保障,否则经济上将会蒙受一定的损失。

保险所提供的最本质的功能是保障,是对未来不确定风险进行提前预防,买保险的真正目的是为了长久的未来获得一份可靠的保障,是雪中送炭。保户如果因为一些临时性的家庭经济拮据或其他投资需求,就退掉保险,当风险来临时,可能会让整个家庭经济陷入崩溃的境地。


注:本栏目引用案例均为发生在太平人寿保险有限公司的真实案例。为便于读者理解,问题解答(A)及专家点评尽量少用专业术语,故表述可能不尽严密,不作为法律意义上的标准解释。